مع قفزات أسعار الذهب المتتالية خلال الشهور الأخيرة، راهنت بنوك مصرية كبرى على طرح منتجات ادخارية جديدة تحت مسمى “شهادات الذهب” لجذب مدخرات العملاء والحفاظ على مستويات السيولة، وذلك عقب انتهاء آجال الشهادات مرتفعة العائد وتراجع الفائدة على بعض الأوعية الادخارية التقليدية.
اقرأ أيضًا:
الذهب يفقد مكاسبه بعد قفزة الدولار إثر بيانات وظائف أمريكية قوية
وتأتي هذه الخطوة ضمن موجة المنافسة المتصاعدة بين البنوك على استقطاب السيولة، حيث تنوعت المنتجات المصرفية المعتمدة على بريق الذهب بين سحوبات دورية على جوائز ذهبية للعملاء الذين حافظوا على مدخراتهم أو زادوا منها خلال فترات محددة، وبين شهادات جديدة تتيح الدخول في سحب على مكاسب ذهبية قد تصل إلى كيلوغرام كامل من الذهب أو عملات ذهبية.
وجاءت بنوك: “الأهلي المصري” و”القاهرة” و”التجاري الدولي” كأبرز بنوك صممت منتجات ادخار بحوافز ذهبية مستهدفة تعزيز محافظها من السيولة متوسطة الأجل، في ظل الطلبات المتزايدة على الائتمان.
وقال مصرفيون ومحللون إن التراجع المتواصل في أسعار الفائدة وانخفاض جاذبية المنتجات المصرفية التقليدية، بالتزامن مع بدء استحقاقات الشهادات مرتفعة العائد، فرض ضغوطاً على معدلات السيولة ودفع البنوك إلى البحث عن أدوات أكثر جذباً لتعزيز السيولة والحفاظ عليها.
وأضافوا لـ”العربية Business” أن تزايد معدلات الطلب على الائتمان مقارنة بالأعوام السابقة عزز المنافسة بين البنوك المصرية على السيولة، بجانب اتجاه البنوك لزيادة معدلات توظيف القروض للودائع، بما يحد من تأثيرات خفض الفائدة على الربحية.
“الإقبال الكبير من العملاء على شراء الذهب بسبب الارتفاعات السريعة في أسعاره، شجع البنوك – وخاصة الكبرى – على استغلال هذا الاتجاه عبر تصميم منتجات ادخارية جديدة تتيح للعملاء الحفاظ على مدخراتهم مع الحصول على عائد ثابت، إضافة إلى فرصة الفوز بسبائك أو عملات ذهبية”، بحسب المصادر.
شهادات ادخار بمكاسب ذهبية
أجرت “العربية Business” مسحاً على كبرى البنوك المصرية ومنتجات الادخار الجديدة التي تقدم حوافز ذهبية للعملاء، في إطار المنافسة لجذب السيولة، لتوضيح تفاصيل هذه المنتجات وفرص العملاء في تحقيق مكاسب منها، وأبرزها:
طرح البنك التجاري الدولي منذ أسابيع قليلة شهادة ادخار جديدة تحت اسم “شهادة الذهب” بعائد ثابت 5% سنوياً لمدة 3 سنوات. تتيح الشهادة للعملاء الدخول في سحوبات شهرية على جوائز ذهبية، تشمل سبيكة ذهب وزن 1 كيلوغرام (عيار 24)، أو الفوز بإحدى 50 جنيهاً ذهبياً (عيار 21) توزع شهرياً.
ويشترط البنك حداً أدنى للشراء يبلغ 20 ألف جنيه، مع زيادة فرص المشاركة في السحوبات كلما ارتفع حجم المدخرات بقيمة 10 آلاف جنيه إضافية.
وكذلك حفّز البنك الأهلي المصري عملاءه الحاليين والجدد على الحفاظ على أرصدتهم أو زيادتها عبر سحوبات دورية على جوائز ذهبية خلال الأربعة أشهر الأولى من العام.
ويتيح البنك الفوز بـ10 غرامات ذهب للعملاء الذين يحتفظون بمتوسط أرصدة أقل من 250 ألف جنيه، بينما يحصل 25 عميلاً على فرصة الفوز بـ100 غرام ذهب لكل منهم عند زيادة متوسط الأرصدة بين 250 ألف جنيه وحتى أقل من مليوني جنيه.
أما العملاء الذين يرفعون متوسط أرصدتهم إلى مليوني جنيه أو أكثر، فيتاح لهم الدخول في سحب على جائزة كبرى تصل إلى سبيكة ذهب وزن 1 كيلوغرام.
وكان بنك القاهرة من أولى البنوك التي بادرت بإطلاق حملته (أودع كاش… الذهب يبقى ببلاش) على الحسابات والودائع والشهادات، والتي تتيح للعملاء الجدد والحاليين الحصول على سبائك ذهبية هدية عند فتح حسابات جديدة أو ربط ودائع وشهادات بالبنك.
ويشترط البنك مدخرات لا تقل على 250 ألف جنيه للعملاء الأفراد الجدد، ومليون جنيه للعملاء الأفراد الحاليين والجدد الذين يقومون بزيادة أرصدتهم ابتداءً من مليون جنيه فأكثر والعملاء الجدد من الشركات، على أن تجمد المدخرات 3 أشهر قبل الحصول على الهدية الذهبية.
هيكلة مالية لجذب السيولة
ومن جانبه أكد عضو مجلس إدارة البنك المصري الخليجي، محمد عبد العال أن منتجات الادخار الجديدة التي صممتها البنوك لجذب مدخرات العملاء، ليست مجرد أدوات تسويقية، بل تمثل هيكلة مالية مدروسة، حيث تمنح البنوك فائدة منخفضة نسبياً لأجل ثلاث سنوات مقابل إغراء العملاء بالدخول في سحب دوري على جوائز ذهبية، مثل سبائك أو كيلوغرام ذهب شهرياً.
وأضاف أن البنوك تستفيد من فرق الفائدة بين ما تمنحه للعملاء وما تحققه من توظيف هذه الأموال في قنوات أكثر ربحية، وعلى رأسها الائتمان، وهو النشاط الأساسي للبنوك.
“الذهب يمثل عنصر جذب قوي للعملاء في الوقت الحالي، نظراً لارتفاع الطلب عليه باعتباره ملاذاً آمناً، فضلاً عن أن بعض العملاء يفضلون هذا النوع من المنتجات الادخارية لأنه يحقق لهم عائداً بسيطاً مع فرصة الحصول على مكاسب إضافية دون الاعتماد فقط على الفائدة التقليدية”، بحسب عبد العال.
وأكد عبد العال أن البنوك الذكية تدرس سلوكيات عملائها وتبتكر منتجات تتناسب مع اهتماماتهم، مشيراً إلى أن شهادات الذهب مثال واضح على ذلك، حيث تخاطب شريحة واسعة من المصريين الذين يرون في الذهب قيمة استثمارية وأداة ادخارية آمنة.
“أتوقع استمرار البنوك في طرح منتجات ادخارية جديدة بحوافز غير تقليدية للعملاء على غرار المدخرات المرتبطة بمكاسب ذهبية، في إطار نمو الطلبات على الائتمان سواء الاستهلاكي أو الاستثماري للاستفادة من تراجع التكلفة”، بحسب عبد العال.
استفادة مزدوجة للبنوك
قال رئيس قطاع البحوث بشركة أكيومن، مصطفى شفيع، إن المنافسة المصرفية في الوقت الحالي تنقسم إلى شقين: الأول يتعلق بقدرة البنوك على جذب السيولة في ظل تراجع الفائدة، والثاني يرتبط بالتوسع في النشاط الائتماني مع عودة الطلب القوي على الاقتراض من الشركات والأفراد.
وأضاف شفيع أن المنتجات الادخارية الجديدة تستهدف شريحة واسعة من المصريين الذين يفضلون الاستثمار في الذهب، مشيراً إلى أن البنوك أعادت صياغة الفكرة التسويقية بذكاء عبر ربط الشهادات بجوائز ذهبية أو سبائك، وهو ما يعزز جاذبية المنتج ويحد من خروج استحقاقات الشهادات مرتفعة العائد.
اقرأ أيضًا:
الذهب يفقد مكاسبه بعد قفزة الدولار إثر بيانات وظائف أمريكية قوية
وأضاف أن البنوك تحقق استفادة مزدوجة من هذه الشهادات؛ فمن ناحية تضمن الاحتفاظ بالسيولة لفترات طويلة تصل إلى ثلاث سنوات مع الحفاظ على تكلفتها المنخفضة، ومن ناحية أخرى تستفيد من فرق الفائدة بين ما تمنحه للعملاء وما تحققه من توظيف هذه الأموال في قنوات أكثر ربحية مثل الائتمان.
وأشار شفيع إلى أن البنوك الكبرى مثل “الأهلي” و”CIB” لديها القدرة على تقديم منتجات بهذا الحجم نظراً لاتساع قاعدة عملائها، بينما قد تلجأ البنوك الأصغر إلى بدائل مثل رفع أسعار الفائدة على حسابات التوفير أو تقديم منتجات مرتبطة بالفضة أو أدوات ادخارية أخرى.
